Umschuldung - eine gut überlegte Alternative?

Wer noch einen alten Kredit abzuzahlen hat, könnte von einer so genannten Kreditumschuldung profitieren. Der Vorteil für den Kreditnehmer sind die zur Zeit günstigeren Zinsen oder die Erlangung eines höheren Kreditbetrages. Sinn und Zweck aber soll auf jeden Fall die Minderung der finanziellen Belastung des Kreditnehmers sein. Eine vorzeitige Umschuldung innerhalb einer Zinsbindefrist ist nur bedingt anzuraten.

Umschuldung bedeutet die Begründung einer neuen Schuld zur Begleichung einer bereits bestehenden. Bei der Kreditumschuldung löst man einen bestehenden Kreditvertrag durch einen anderen, mit besseren oder anderen Konditionen ab. Für den Kreditnehmer ist eine Umschuldung günstig, wenn er entweder einen niedrigeren Zinssatz, bessere Konditionen (Ablösung eines Gleitzinsdarlehens durch ein Festzinsdarlehen) oder eine Erhöhung der Kreditsumme erzielen kann. Eine Umschuldung ist auch empfehlenswert, wenn man kurzfristige und teure Bankkredite beispielsweise durch ein langfristiges Hypothekendarlehen ablösen kann, da letztere im allgemeinen günstiger sind. Die Bündelung mehrere Kredite in einen einzigen ist ein häufiges Mittel bei Kreditnehmern, die überschuldet sind und zahlreiche ungünstige Kreditverpflichtungen eingegangen sind. Umgekehrt kann eine Umschuldung ratsam sein, wenn etwa der Kreditgeber seine Konditionen – etwa durch geänderte Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB) oder durch eine finanzielle Schieflage beim Kreditnehmer – anpasst und diese sich zum Nachteil des Kreditnehmers ändern.

Eine Umschuldung vor Ablauf der Zinsbindefrist oder der vertraglich vereinbarten Laufzeit oder anderer Konditionen ist immer nur dann möglich, wenn die Bank einer vorzeitigen Vertragsauflösung zustimmt, wozu sie nicht verpflichtet ist. Die Banken lassen sich diesen Dienst jedoch im allgemeinen gut bezahlen: In den meisten Fällen verlangen sie den Betrag, der bis zum regulären Ende des Kreditvertrages hätte gezahlt werden müssen und eine nicht weiter festgelegte Gebühr (Aufschlag von bis zu 100 Prozent). Diese Vorfälligkeitsentschädigung kann u.U. die Vorteile eines neuen günstigen Kreditvertrages wieder aufheben.

Kredit- und Darlehenzinsen sind ständigen Schwankungen unterworfen, ihre Höhe bleibt nie lange gleich. Das hängt von mehreren wirtschaftlichen und finanzpolitischen Faktoren ab. Aus diesem Grunde ist es für den Kreditnehmer ratsam, die neueren Entwicklungen stets im Auge zu behalten.

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